Возврат долга по расписке

Иногда у наших клиентов возникает такая ситуация, клиент предоставил денежную сумму в долг под расписку гражданину (под поручительство). По условиям расписки заем был предоставлен беспроцентно сроком на три месяца. При нарушении сроков возврата на сумму долга начисляются проценты - 8% в месяц. В случае неуплаты процентов ежемесячно проценты прибавляются к основной сумме долга и на них также начисляются проценты, как и на весь долг.

Наши клиенты, как правило, задают три основных вопроса:

В случае подачи иска в суд на возврат долга по расписке в счет уплаты долга будут ли названные проценты признаны законными?
Не пересчитает ли суд по иску на возврат долга по расписке проценты согласно ст.395 ГК РФ по ставке кредитов ЦБ РФ?
Как распределится ответственность между заемщиком и его поручителем по иску на возврат долга по расписке?

Ответ №1

На основании п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с п.1 ст.811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ (если иное не предусмотрено законом или договором займа).

Таким образом, при возврате займа с нарушением сроков, установленных договором, заемщик обязан уплатить следующие суммы:

сумму основного долга по иску
проценты за пользование заемными средствами согласно условиям договора (если договором не установлено, что заем беспроцентный);
проценты за нарушение сроков возврата займа согласно п.1 ст.811 ГК РФ по ставке рефинансирования ЦБ РФ, если договором не установлена другая неустойка за просрочку возврата займа.

В изложенной ситуации заем по условиям договора является беспроцентным, а проценты начисляются только в том случае, если нарушены сроки возврата займа. Очевидно, что 8% ежемесячно - это не что иное, как неустойка в виде пени, начисляемой только тогда, когда заемщик не возвращает заемные средства в сроки, установленные договором.

Напомним, что в соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Неустойка может быть законной (т.е. обязательной к выплате в силу установления ее законом) или договорной (обязательной в силу установления ее письменным соглашением сторон).

В данном случае неустойка за просрочку возврата суммы займа является договорной. Как следует из п.1 ст.811 ГК РФ, проценты за просрочку возврата начисляются в размере, установленном п.1 ст.395 ГК РФ (по учетной ставке ЦБ РФ) только в том случае, если иной размер неустойки не предусмотрен договором. Поскольку размер неустойки за просрочку установлен договором (распиской), пересчета процентов по ст.395 ГК РФ производиться не будет.

Таким образом, заимодавец вправе требовать выплаты неустойки в размере, установленном договором (8%), начиная со дня нарушения сроков возврата долга до дня его возврата. Однако названные 8% могут быть начислены только на сумму основного долга в соответствии с положениями п.1 ст.811 ГК РФ.

Необходимо также учитывать, что при взыскании неустойки по иску на возврат долга по расписке ( взыскание долга по расписке ) суд на основании ст.333 ГК РФ вправе принять решение об уменьшении неустойки в случае явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Ответ №2

Согласно ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или частично. Таким образом, размер ответственности поручителя в первую очередь зависит от обязательств, взятых им на себя в договоре.

Важно отметить, что договор поручительства должен быть заключен в письменной форме, в противном случае он недействителен (ст.362 ГК РФ). Учитывая данное положение, можно сделать вывод, что в ситуации, изложенной в вопросе, поручитель будет нести ответственность за неисполнение обязательства заемщиком при наличии одного из следующих документов:

расписки, содержащей условия о поручительстве и подписанной тремя сторонами - заемщиком, заимодавцем и поручителем (расписки, подписанной одним заемщиком, достаточно для подтверждения только договора займа (п.2 ст.808 ГК РФ));
отдельного письменного соглашения о поручительстве между заимодавцем и поручителем.

Как следует из положений ст.363 ГК РФ, ответственность поручителя является солидарной с заемщиком (т.е. заимодавец вправе требовать исполнения обязательства и от заемщика, и от поручителя, по своему выбору), если договором не предусмотрена субсидиарная (дополнительная) ответственность (т.е. требования к поручителю могут быть предъявлены, только если заемщик отказался исполнить обязательство либо не ответил в разумный срок на предъявленное требование).